كيف تطّلع على درجتك الائتمانية في الإمارات — الخيارات المجانية والمدفوعة

الجواب الصريح: لا توجد اليوم درجة رسمية مجانية فعلاً لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB). والطريق الموثوق لرؤية رقمك هو الموقع الرسمي أو التطبيق، حيث تكلّف الدرجة رسماً بسيطاً — نحو AED 10.50 وقت كتابة هذا الدليل — وتصلك ملف PDF خلال دقائق. وبعض البنوك تعرض درجة لعملائها كميزة، لذا يستحق الأمر أن تتفقد تطبيق بنكك أولاً. هذا الدليل يمر على كل الطرق، وكيف تقرأ النتيجة، وماذا تفعل إن كان في ملفك خطأ.

كيف تطّلع على درجتك عبر الاتحاد للمعلومات الائتمانية

كلا الطريقين الرسميين يستخدم الهوية الرقمية UAE Pass للدخول ويصدر النتيجة ملف PDF فوراً تقريباً.

الخيار الأول: الموقع الرسمي

1. ادخل إلى etihadbureau.ae
2. سجّل الدخول بالهوية الرقمية UAE Pass
3. اختر الدرجة الائتمانية أو التقرير الكامل
4. ادفع أونلاين بالبطاقة
5. نزّل ملف PDF

الخيار الثاني: التطبيق الرسمي

1. نزّل تطبيق "Etihad Credit Bureau" من App Store أو Google Play
2. سجّل الدخول بالهوية الرقمية UAE Pass
3. اختر الدرجة أو التقرير
4. ادفع بالبطاقة ونزّل فوراً

هذه هي العملية كلها. لا زيارة فرع، ولا انتظار أيام للنتيجة.

كم تكلّف

الدرجة هي المنتج الأرخص؛ والتقرير الكامل يكلّف أكثر. والأسعار يحددها المكتب وتتغير فعلاً، فتأكد من الرسم الحالي على etihadbureau.ae قبل الدفع بدل الاعتماد على رقم في مقال، بما في ذلك هذا الدليل.

الحقيقة بشأن "المجاني"

سترى مقالات كثيرة تَعِد بدرجة ائتمانية مجانية. تعامل مع ذلك بحذر. لا توجد اليوم درجة رسمية مجانية للجميع يُعتمد عليها في الإمارات. أما الموجود فعلاً:

• مزايا البنوك. بعض البنوك تعرض درجة داخل تطبيقها لعملائها. وهذه العروض تتغير، فتحقق مما يقدّمه بنكك الآن بدل الافتراض.
• رسم رسمي بسيط. للحصول على رقم دقيق وحديث من المصدر، تدفع مبلغاً متواضعاً للاتحاد للمعلومات الائتمانية. وهو رخيص إلى حد لا يستحق معه البحث عن التفاف.

وإن كان الحصول عليه مجاناً يهمك، فادخل إلى تطبيق بنكك الرئيسي وابحث عن قسم الدرجة الائتمانية قبل أن تدفع شيئاً.

كيف تفهم درجتك

منذ أكتوبر 2026 تتراوح درجة الاتحاد للمعلومات الائتمانية بين 300 و850 للملف الناضج، وبين 300 و650 للملف الجديد على الائتمان، وفق نموذج Credit Score 3i. وكان النموذج الأقدم يتراوح بين 300 و900. وينشر مركز التعلّم لدى المكتب خمس فئات لدرجة 300 إلى 850: ممتازة من 790 إلى 849، وجيدة جداً من 756 إلى 789، وجيدة من 674 إلى 755، ومقبولة من 524 إلى 673، وضعيفة من 300 إلى 523. ولا ينشر فئات لدرجة الملف الجديد على الائتمان من 300 إلى 650، ويظل كل بنك يضع عتباته الخاصة.

الفئة الأعلى تفعل أمرين: ترفع فرص الموافقة، وتكسبك سعر فائدة أفضل. اقرأ نوع الدرجة قبل الرقم، لأن درجة الملف الجديد سقفها 650 بحكم التصميم، وقارن فئتك عبر الزمن لا نقاطك. دليل Credit Score 3i يشرح الانتقال.

ما هو الاتحاد للمعلومات الائتمانية؟

الاتحاد للمعلومات الائتمانية (AECB) هو مكتب المعلومات الائتمانية الرسمي في الإمارات، ويعمل تحت مظلة مصرف الإمارات المركزي. يجمع بيانات من البنوك وشركات التمويل ومزودي الاتصالات عن طريقة تعاملك مع الائتمان. وكل مموّل تقريباً في الدولة يطّلع على ملفك قبل الموافقة على قرض أو بطاقة. ويتضمن تقريرك:

• كل حساباتك الائتمانية (قروض، بطاقات، رهون، خطط تمويل)
• سجل السداد، في موعده مقابل المتأخر
• الأرصدة القائمة والحدود
• الاستعلامات الائتمانية، أي متى اطّلع المموّلون على ملفك
• السجلات العامة مثل القضايا أو الشيكات المرتدة

ما الذي يحتويه تقريرك

معلومات الحسابات

لكل حساب سترى المموّل، والنوع (قرض، بطاقة، رهن)، والحد أو المبلغ الأصلي، وتاريخ الفتح، والرصيد الحالي، وحالة السداد.

سجل السداد

تقول الأسئلة الشائعة لدى المكتب إن كل حساب يعرض سجلاً ملوّناً لمدة 24 شهراً. فالشهر الذي سُدّد في موعده أو قبله يظهر باللون الأخضر، والشهر الذي سُدّد بتأخير يصل إلى 90 يوماً يظهر بالأصفر، والشهر الذي سُدّد بعد أكثر من 90 يوماً يظهر بالأحمر. وهذا القسم هو الأثقل وزناً في درجتك، فهو أول ما تنظر إليه إن كان رقمك أقل مما توقعت.

الاستعلامات

في كل مرة يطّلع فيها مموّل على ملفك من أجل طلب، يُسجَّل ذلك باسمه وتاريخه. وتجمّع الاستعلامات في فترة قصيرة قد يجرّ درجتك إلى الأسفل، لأنه يبدو كأنك تلاحق التمويل.

خطط الشراء الآجل

منذ يوليو 2026 صارت حسابات Tabby وTamara تظهر هنا أيضاً إلى جانب القروض والبطاقات. وأربع خطط صغيرة تُقرأ كأربعة خطوط ائتمان مفتوحة — ودليل الشراء الآجل في تقريرك يشرح ما الذي يفهمه المموّل من ذلك.

السجلات العامة

قد تظهر هنا الأحكام القضائية والشيكات المرتدة. ومما يستحق المعرفة: منذ 2 يناير 2022، صار ارتداد الشيك لعدم كفاية الرصيد مسألة مدنية في الإمارات لا جنائية. فهو يتحول إلى سند تنفيذي يُنفَّذ عبر محكمة التنفيذ، وتبقى المسؤولية الجنائية للاحتيال مثل الحساب المغلق أو التزوير. فالشيك المرتد في ملفك دين يُعالَج، لا جريمة في سجلك.

كيف تصحّح خطأً في تقريرك

الأخطاء تحدث، وقد تكلّفك قرضاً. فإذا رأيت واحداً، تحرّك.

الخطوة 1: حدّد الخطأ بدقة

من الشائع: دفعة مسجّلة كمتأخرة وقد سددتها في موعدها، أو حساب لا تعرفه، أو رصيد خاطئ، أو قيد مكرر، أو حساب مغلق ما زال يظهر مفتوحاً.

الخطوة 2: اجمع أدلتك

اجمع كشوف الحساب التي تبيّن التواريخ الصحيحة، وخطابات الإغلاق، وأي مراسلات حول البند محل الاعتراض.

الخطوة 3: قدّم اعتراضاً لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية

افتح تقريرك في تطبيق المكتب أو موقعه واستخدم خيار "Correct my data" في آخر صفحة التقرير، أو املأ النموذج على etihadbureau.ae/correction. أشر إلى البند، وأرفق مستنداتك، وأرسل. ويقول مركز التعلّم لدى المكتب إنك تستطيع طلب التصحيح في أي وقت خلال 30 يوماً من شراء التقرير، وإن ذلك مجاني. ثم يتواصل المكتب مع الجهة التي أبلغت البيانات، وتقول أسئلته الشائعة إن أنظمة المصرف المركزي تُلزم هذه الجهة بالرد خلال 10 أيام عمل. ودليل التصحيح يشرح ما يُعدّ خطأً، وعلامة Left Country، والحسابات المشتركة، وماذا تفعل إن لم تردّ الجهة.

الخطوة 4: تابع حتى النهاية

يرسل إليك المكتب بريداً إلكترونياً حين تُحدَّث البيانات. والتقرير الذي اشتريته من قبل لا يتغيّر، فلا يظهر التصحيح إلا في تقرير جديد تشتريه. وإن لم يُحلّ بما يرضيك، فتابعه مع المموّل مباشرة، ثم صعّده إن لزم إلى قناة حماية المستهلك في المصرف المركزي.

انسخ هذا: رسالة الاعتراض

إذا كان في تقريرك خطأ، فالاعتراض يمر عبر المكتب، لكن رسالة موازية إلى الجهة التي أبلغت البيان تتحرك أسرع عادةً. غيّر ما بين الأقواس وأرسلها من البريد المسجل على حسابك.

الموضوع: قيد غير صحيح في سجلي لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية — الحساب رقم [رقم]

إلى خدمة العملاء في [اسم البنك]،

يُظهر تقريري الائتماني بتاريخ [تاريخ] [القيد: مثلاً "دفعة متأخرة في مارس 2026"] على الحساب رقم [رقم]. وسجلاتي تبيّن [ما حدث فعلاً: مثلاً "أن الدفعة نُفِّذت في 3 مارس 2026"]، وقد أرفقت [كشف حساب / خطاب إغلاق / إيصال] كدليل.

يرجى مراجعة ما تم إبلاغه وتصحيحه لدى المكتب. وقد قدّمت أيضاً اعتراضاً برقم [رقم] لدى الاتحاد للمعلومات الائتمانية. يرجى تأكيد نتيجة المراجعة خطياً.

وتفضلوا بقبول الاحترام، [الاسم] · [رقم الهوية الإماراتية] · [الهاتف]

احتفظ بالرد. فإن صُحّح القيد، فهذا التأكيد هو ما تعرضه على المموّل التالي حين يسأل.

كم تبقى المعلومات السلبية

تقول الأسئلة الشائعة لدى المكتب إن حالات التعثر والدفعات الفائتة والشيكات المرتدة تبقى في تقريرك مدة تصل إلى 5 سنوات، حتى بعد تسوية المبلغ. والخبر الجيد أن الأثر يخفّ مع الوقت: فزلة قبل سنوات تزن أقل بكثير من أخرى في الربع الماضي. والقيود السلبية الصحيحة لا يمكن حذفها مبكراً، فاحذر من يعرض "تنظيف" ملفك مقابل رسم. تلك عملية احتيال.

طرق بسيطة لرفع درجتك

مكاسب سريعة

• سدّد كل فاتورة في موعدها؛ وفعّل الخصم التلقائي حتى لا يتحول شهر مزدحم إلى دفعة فائتة
• أبقِ استخدام البطاقة تحت 30 بالمئة من حدها
• تجنّب التقدم لعدة بطاقات أو قروض في وقت واحد

خلال أشهر قليلة

• أبقِ الحسابات القديمة مفتوحة، فعمر الحساب يساعد
• احتفظ بمزيج معقول من الائتمان بدل البطاقات وحدها
• ابنِ سلسلة نظيفة من الدفعات في مواعيدها

ما لا ينفع

• إغلاق الحسابات، وهو قد يقصّر التاريخ ويرفع نسبة الاستخدام
• الدفع لأي شخص لإزالة قيود سلبية صحيحة
• فتح حسابات جديدة فقط لتخفيف نسبة الاستخدام، وغالباً ما ينقلب ذلك عليك

أسئلة متكررة

هل من طريقة لرؤية درجتي دون دفع؟

أحياناً، عبر تطبيق بنكك إن كان يعرض درجة لعملائه. وإلا فالطريق الموثوق هو الرسم الرسمي البسيط. ولا تعتمد على درجة مجانية مضمونة.

كم مرة تُحدَّث معلوماتي؟

تقول الأسئلة الشائعة لدى المكتب إن البنوك ترسل بياناتها يومياً، وإن الجهات غير المصرفية مثل شركات التمويل ترسلها شهرياً. لذا قد يظهر تغيير مثل سداد قرض بنكي سريعاً، بينما قد يستغرق تغيير لدى جهة غير مصرفية بضعة أسابيع.

ما الدرجة التي أحتاجها لقرض شخصي في الإمارات؟

أغلب البنوك تنظر إلى النطاقات الأعلى، والدرجة الأقوى تكسبك سعراً أفضل. والعتبات تختلف بحسب البنك والمنتج، فلا يوجد رقم سحري واحد.

كيف أزيل ديناً مسوّى من سجلي؟

لا تستطيع إزالة معلومات صحيحة مبكراً. فالحساب المسوّى يظهر "مسوّى" طوال مدة الاحتفاظ، ويخفّ أثره على درجتك مع الوقت. ركّز على إضافة سجل إيجابي.

ماذا لو كانت الدرجة منخفضة لأني تأخرت فعلاً؟

عندها يخبرك التقرير أين أنت في عملية لها مراحل: تذكيرات، ثم تحصيل، ثم إبلاغ، ثم شركة تحصيل، ثم محكمة. ودليل المسار يشرح معنى كل مرحلة وما الذي ما زال قابلاً للتفاوض.

لماذا درجتي أقل مما توقعت؟

الأسباب المعتادة: استخدام مرتفع للبطاقة، أو تأخر حديث في السداد، أو عدة طلبات قريبة، أو تاريخ ائتماني قصير، أو خطأ في ملفك. اسحب التقرير وافحص كلاً منها بالترتيب.

المصادر، ومتى قرأناها آخر مرة

كل رقم في هذا الدليل مأخوذ من أحد المصادر أدناه. والتاريخ هو موعد آخر مراجعة للدليل مقابلها. القواعد والرسوم تتغير دون إشعار، فإذا كان رقم ما سيبني قراراً، فافتح الصفحة الأصلية قبل الاعتماد عليه.

---

بعد أن ترى الرقم

التقرير يخبرك بما فعلته. وهِساب يريك ما تفعله بعده: كل بطاقة وقرض على شاشة واحدة، وما يكلّفه كل منها شهرياً، وأي دفعة تحرّك ملفك أكثر. مجاناً، بدون حساب، وسجلاتك على هاتفك.

حمّل التطبيق — مجاناً →